💸📱 The Risks of Storing Money in Apps Like Venmo and Cash App 💰📲
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The Consumer Financial Protection Bureau 🏦🔍 is warning that the funds may be at risk if the app’s parent company runs into trouble 🚨.
Millions of Americans use mobile payment apps to pay friends, family, and retailers 💳👨👩👧👦💰, but they may not know that money held in the apps often lacks federal insurance protection ❗️❌.
Unlike deposits in savings and checking accounts at federally insured banks, funds stored in many “peer to peer” apps aren’t automatically protected, potentially putting cash at risk if the app’s parent company stumbles financially, the Consumer Financial Protection Bureau warned in a consumer advisory this month. 😱💼📢
As more people go cashless 💳💨, apps like Venmo, Cash App, and Apple Cash have gained popularity as an easy way to split a dinner tab, buy stuff at yard sales, or pay bills 💸🍽️🏪. Use of the apps increased during the pandemic, experts say, as people shifted to online shopping and contactless payment methods 🌐🛒📲.
Transaction volume on such apps was an estimated $893 billion last year, the bureau said, and is projected to reach $1.6 trillion by 2027 💸📈💻. More than three-quarters of the nation’s adults say they have used one of four popular payment apps, according to the Pew Research Center 📊🇺🇸.
“Popular digital payment apps are increasingly used as substitutes for a traditional bank or credit union account but lack the same protections to ensure that funds are safe,” Rohit Chopra, the consumer bureau’s director, said in a statement 📱❌💼.
States do offer protections for app users 🌐🔒. The consumer bureau noted the role of state regulators in its analysis, but said rules varied ⚖️📋. Some states may allow companies to invest customer funds in potentially risky securities, and some impose “no restrictions at all” ❗🏛️❗.
Most payment apps are required by states to hold reserves — typically in low-risk accounts — equal to the amount of consumer funds they are holding, said Judith Rinearson, a partner at the law firm K&L Gates who specializes in payments technology and co-author of a blog post that criticizes the consumer bureau’s advisory 🤝💼👩💼.
“To suggest that all balances held in payment apps should be automatically swept into bank accounts, where fees are often higher, where payments are slower and where the bank itself could have a ‘run’ on deposits — is wrongheaded,” the blog post said 🤔❌💬.
Americans are paying more attention to the details of federal deposit insurance in the wake of several high-profile bank failures 💔🏦. The Federal Deposit Insurance Corporation, a government agency funded by member banks, generally covers deposits of up to $250,000 per depositor, per member bank, in the event a bank collapses. (Credit unions have comparable protection through a separate agency, the National Credit Union Association.) 💰🆘🏛️
But most payment apps are operated by financial technology companies that enable the free, near-instant transfer of money 💸📲💫. Users typically link a traditional bank account or payment card to move funds into the app and to withdraw payments they receive from other users 💳🔗📥📤.
After getting a payment — say, after sharing a meal with a friend — users receive funds in their app account 💰👥. The money stays there until users move the money into their bank accounts 💳💼.
Some users, however, leave money in the apps for a future payment, treating them as traditional banks. That is a concern, the consumer bureau said, because funds in the apps’ “stored value” accounts may not carry F.D.I.C. protection ❗💡.
Consumer Reports found in a March 2022 survey that 6 percent of app users fund payments from a balance they maintain within the app. The magazine said in a report this year that given the growing number of people using payment apps and the “lack of clarity” around how to obtain F.D.I.C. insurance for them, “we suspect a large portion of these funds are uninsured” 📊🔍❗.
The apps do team up with F.D.I.C.-insured banks to offer accounts with “pass through” F.D.I.C. insurance protection. But users may have to take extra steps or sign up for certain services to activate the coverage, the bureau found. Cash App balances, for instance, can be covered by an F.D.I.C.-insured partner bank if a user successfully applies for the company’s debit card 💳🏦✅. Also, if an adult sponsors an account for a minor, balances in both accounts are insured by the F.D.I.C., according to Cash App’s website 🆓🔐🏛️.
Venmo balances can be covered by deposit insurance at partner banks when customers use the app’s direct deposit or check-cashing options 💼💰💳. Apple Cash users must register their account with its partner bank, Green Dot, to obtain insurance coverage 📲🏦🔒.
All that may be challenging for users to keep track of, said Amy Zirkle, the consumer bureau’s senior program manager for payments and deposits markets. “Some user agreements are murky and not necessarily understandable for consumers,” she said in an interview 🤷♀️❗💼📞.
The Financial Technology Association, a lobbying group for companies including PayPal, parent of Venmo, and Block, which owns Cash App, defended its members’ practices, saying they explain their policies in “clear and easy-to-understand” terms and give priority to consumer protection 💼💪🔒.
“These accounts are safe and transparent, with users receiving F.D.I.C. insurance on their accounts depending on the products they use,” Penny Lee, the association’s chief executive, said in an email 🆗🔒📧.
An Apple Cash spokeswoman declined to comment on the bureau’s report ❌🍎❓.
Here are some questions and answers about payment apps: ❓💭❔
🔒 How can I protect funds stored in a payment app? It’s wise to move money from your payment app to your bank account as soon as possible, Consumer Reports recommends 💡💸.
The federal consumer bureau suggests setting up automatic reminders — it offers a link in the advisory to send email reminders to yourself and others — to move funds. “Think about the amount of money you keep on the app,” Ms. Zirkle said 💭📧🤔.
The bureau also said it was coordinating with other federal and state regulators to monitor the growing payments industry and “take appropriate steps” 🏦🤝⚖️.
🏛️ Are funds transferred through the Zelle service protected by federal deposit insurance? Zelle is a popular payment network operated by Early Warning Services, which is owned by seven big banks. Rather than hold funds, Zelle moves them between accounts at participating banks, Meghan Fintland, a spokeswoman, said in an email. She added that “all consumer funds sent and received through financial institutions in the Zelle network” moved through accounts insured by the F.D.I.C. or the N.C.U.A. 📧💳🏦
📞 Where can I complain if I have a problem with a payment app? If you have a problem with a payment app, it’s essential to know where to turn. You can file a complaint with the Consumer Financial Protection Bureau, your state’s attorney general, or the Federal Trade Commission, depending on the nature of the issue 📞💼🔍.
Remember to stay informed and take necessary precautions when using payment apps to keep your funds protected 💡💰🔒.
NOW IN JAPANESE
💸📱ヴェンモやキャッシュアプリなどのアプリにお金を保管するリスク💰📲
消費者金融保護局は、もしアプリの親会社が経済的なトラブルに陥った場合、資金が危険にさらされる可能性があると警告しています🏦🔍。
数百万人のアメリカ人がモバイルペイメントアプリを使って友人や家族、小売業者に支払いを行っています💳👨👩👧👦💰。しかし、これらのアプリに保持されているお金には、連邦の保険保護が欠けていることを知らないかもしれません❗️❌。
連邦保険付き銀行の貯蓄口座や普通預金口座とは異なり、多くの「ピア・ツー・ピア」アプリに保管されている資金は自動的に保護されず、アプリの親会社が経済的につまずいた場合に現金を危険にさらす可能性があります。このような警告が消費者金融保護局から出されました😱💼📢。
キャッシュレス化が進むにつれて、ヴェンモ、キャッシュアプリ、アップルキャッシュなどのアプリは、食事の割り勘、蚤の市での買い物、請求書の支払いなどを簡単に行う方法として人気を集めています💸🍽️🏪。専門家によると、パンデミック中にはオンラインショッピングや非接触型の支払い方法に人々が移行したため、これらのアプリの利用が増えました🌐🛒📲。
消費者金融保護局によると、昨年のこのようなアプリの取引額は推定で8930億ドルであり、2027年には1兆6000億ドルに達すると予測されています💸📈💻。Pew Research Centerによると、国内の成人の3/4以上が4つの人気のあるペイメントアプリのいずれかを利用したことがあると報告しています📊🇺🇸。
「人気のあるデジタルペイメントアプリは、従来の銀行口座や信用組合の代替手段として利用されることがますます増えていますが、資金が安全であることを保証する同じ保護を持っていません」と消費者金融保護局のディレクターであるローヒット・チョプラは声明で述べています📱❌💼。
州ではアプリのユーザーに保護策を提供しています🌐🔒。消費者金融保護局は分析の中で州の規制当局の役割を指摘しましたが、ルールは異なると述べています⚖️📋。一部の州では、企業が顧客の資金を潜在的に危険な証券に投資することを許可しており、一部では「まったく制限を設けていない」としています❗🏛️❗。
ほとんどのペイメントアプリは州によって要求されており、保有している消費者の資金と同額のリザーブ（通常は低リスクの口座）を保持する必要があると、支払い技術に特化した法律事務所K&L Gatesのパートナーであるジュディス・ライニアーソンが述べています。ジュディスは、消費者金融保護局の助言を批判するブログ記事の共著者でもあります🤝💼👩💼。
「ペイメントアプリに保持されているすべての残高を自動的に銀行口座に移し、手数料が通常よりも高く、支払いが遅くなり、銀行自体が預金の「取り付け騒ぎ」になる可能性がある場所に移すことを提案することは誤った考えです」とブログ記事は述べています🤔❌💬。
高名な銀行の倒産が相次いだことから、アメリカ人は連邦預金保険の詳細により注意を払っています💔🏦。連邦預金保険公社は、加盟銀行から資金を提供されている政府機関であり、銀行が倒産した場合、一人の預金者あたりの預金を最大で25万ドルまで保護します。（信用組合も別の機関、全米信用組合連合を通じて同等の保護を受けています。）💰🆘🏛️
しかし、ほとんどのペイメントアプリは、お金の無料でほぼ即時の送金を可能にする金融技術企業によって運営されています💸📲💫。ユーザーは通常、従来の銀行口座や支払いカードをリンクしてアプリに資金を移動し、他のユーザーから受け取った支払いを引き出すために使用します💳🔗📥📤。
友人との食事の後など、支払いを受け取った後、ユーザーはアプリのアカウントに資金を受け取ります💰👥。そのお金はユーザーが銀行口座に移動するまでそこに保持されます💳💼。
しかし、一部のユーザーは将来の支払いのためにアプリにお金を残しており、これらのアプリを従来の銀行と同様のものとして扱っています。これは消費者金融保護局が懸念していることです。なぜなら、アプリの「ストアドバリュー」アカウントの資金にはF.D.I.C.の保護がない可能性があるからです❗💡。
Consumer Reportsによると、2022年3月の調査では、アプリのユーザーのうち6％がアプリ内で保持している残高から支払いを行っていると報告されています。同誌は今年の報告書で、ペイメントアプリを使用する人々の数が増えており、それらのアプリに対するF.D.I.C.の保険をどのように取得するかについての「明確さの欠如」があるため、「これらの資金の大部分が保険未加入であると推測される」と述べています📊🔍❗。
これらのアプリはF.D.I.C.の保険を提供する銀行と提携して「パススルー」F.D.I.C.の保険保護を提供しています。ただし、ユーザーは追加の手続きを踏んだり、特定のサービスに申し込んだりする必要がある場合もあります。消費者金融保護局が調査した結果、Cash Appの残高は、ユーザーが同社のデビットカードの申し込みに成功すると、F.D.I.C.の保険付きパートナーバンクによってカバーされることがあります💳🏦✅。また、成人が未成年のためにアカウントをスポンサーした場合、両アカウントの残高はF.D.I.C.によって保険が提供されます。Cash Appのウェブサイトによると🆓🔐🏛️。
Venmoの残高は、顧客がアプリの直接預金または小切手現金化のオプションを利用した場合、パートナーバンクによる預金保険の対象となる可能性があります💼💰💳。Apple Cashのユーザーは、保険のカバーを得るためにアカウントをパートナーバンクであるGreen Dotに登録する必要があります📲🏦🔒。
消費者金融保護局の支払いと預金市場の上級プログラムマネージャーであるエイミー・ザーコルは、これらの情報を追跡することがユーザーにとって困難かもしれないと述べています。「一部の利用規約は曖昧で、消費者にとって理解しにくい場合があります」と彼女はインタビューで述べました🤷♀️❗💼📞。
ペイパルの親会社であるヴェンモの所有者であるPayPalやCash Appを所有するBlockを含む企業のためのロビー団体であるフィナンシャルテクノロジーアソシエーションは、彼らのメンバーの取り組みを擁護し、「明確で理解しやすい」条件でポリシーを説明し、消費者保護を優先していると述べています💼💪🔒。
フィナンシャルテクノロジーアソシエーションの最高経営責任者であるペニー・リーは、電子メールで「これらのアカウントは安全で透明性があり、ユーザーは使用する製品に応じてF.D.I.C.の保険を受ける」と述べました🆗🔒📧。
アップルキャッシュの広報担当者は、消費者金融保護局の報告書にコメントを控えました❌🍎❓。
以下はペイメントアプリに関するいくつかの質問と回答です❓💭❔
🔒ペイメントアプリに保管されている資金をどのように保護できますか？ Consumer Reportsは、できるだけ早くペイメントアプリから銀行口座にお金を移動することをお勧めしています💡💸。
連邦消費者金融保護局は、資金を移動するための自動リマインダーの設定を提案しています。助言には、自分自身や他の人にメールリマインダーを送信するためのリンクが用意されています。「アプリに保持するお金の額について考えてみてください」とザーコル氏は述べています💭📧🤔。
局はまた、成長しているペイメント業界を監視し、「適切な措置を取る」と他の連邦および州の規制当局と協力していると述べています🏦🤝⚖️。
🏛️ Zelleサービスを介して送金される資金は連邦預金保険で保護されていますか？ Zelleは7つの大手銀行が所有するEarly Warning Servicesによって運営される人気のあるペイメントネットワークです。Zelleは資金を保持せず、参加銀行の口座間で資金を移動しますと、広報担当のメーガン・フィントランドは電子メールで述べています。彼女は、「Zelleネットワーク内の金融機関を通じて送受信されるすべての消費者資金は、F.D.I.C.またはN.C.U.A.の保険を受けた口座を通じて移動されます」と付け加えました📧💳🏦。
📞ペイメントアプリに問題がある場合、どこに苦情を申し立てることができますか？ ペイメントアプリに問題がある場合、どこに相談すればよいかを知ることが重要です。消費者金融保護局、各州の司法長官、または連邦取引委員会に苦情を申し立てることができます。問題の性質に応じて選択できます📞💼🔍。
ペイメントアプリを使用する際には、情報を把握し、必要な予防措置を取ることを忘れずに、自分の資金を保護しましょう💡💰🔒。
NOW IN SPANISH
💸📱 Los riesgos de almacenar dinero en aplicaciones como Venmo y Cash App 💰📲
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor 🏦🔍 advierte que los fondos pueden estar en riesgo si la empresa matriz de la aplicación atraviesa problemas 🚨.
Millones de estadounidenses utilizan aplicaciones móviles de pago para pagar a amigos, familiares y comerciantes 💳👨👩👧👦💰, pero es posible que no sepan que el dinero almacenado en estas aplicaciones a menudo carece de protección de seguro federal ❗️❌.
A diferencia de los depósitos en cuentas de ahorro y cuentas corrientes en bancos con seguro federal, los fondos almacenados en muchas aplicaciones “peer to peer” no están protegidos automáticamente, lo que podría poner en riesgo el dinero si la empresa matriz de la aplicación atraviesa problemas financieros, advirtió la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en un aviso dirigido a los consumidores este mes 😱💼📢.
A medida que más personas prescinden del efectivo 💳💨, aplicaciones como Venmo, Cash App y Apple Cash se han vuelto populares como una forma sencilla de dividir la cuenta de una cena, comprar artículos en ventas de garaje o pagar facturas 💸🍽️🏪. El uso de estas aplicaciones aumentó durante la pandemia, según expertos, a medida que las personas se inclinaron hacia las compras en línea y los métodos de pago sin contacto 🌐🛒📲.
Se estima que el volumen de transacciones en estas aplicaciones fue de $893 mil millones el año pasado, según la oficina, y se proyecta que alcance los $1,6 billones en 2027 💸📈💻. Según el Centro de Investigación Pew, más de tres cuartas partes de los adultos en el país afirman haber utilizado una de estas cuatro populares aplicaciones de pago 📊🇺🇸.
“Las populares aplicaciones de pago digital se utilizan cada vez más como sustitutos de una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito tradicional, pero carecen de las mismas protecciones para garantizar que los fondos estén seguros”, dijo Rohit Chopra, director de la oficina de protección del consumidor, en un comunicado 📱❌💼.
Los estados ofrecen protecciones para los usuarios de aplicaciones 🌐🔒. La oficina de protección del consumidor señaló el papel de los reguladores estatales en su análisis, pero dijo que las reglas varían ⚖️📋. Algunos estados permiten que las empresas inviertan los fondos de los clientes en valores potencialmente riesgosos, mientras que otros no imponen “ninguna restricción en absoluto” ❗🏛️❗.
La mayoría de las aplicaciones de pago están obligadas por los estados a mantener reservas, generalmente en cuentas de bajo riesgo, equivalentes a la cantidad de fondos del consumidor que están reteniendo, según Judith Rinearson, socia del bufete de abogados K&L Gates, especializada en tecnología de pagos y coautora de una publicación en un blog que critica el aviso de la oficina de protección al consumidor 🤝💼👩💼.
“Plantear que todos los saldos mantenidos en las aplicaciones de pago deberían transferirse automáticamente a cuentas bancarias, donde las comisiones suelen ser más altas, los pagos son más lentos y el propio banco podría tener una ‘fuga’ de depósitos, es equivocado”, dijo la publicación en el blog 🤔❌💬.
Los estadounidenses están prestando más atención a los detalles del seguro federal de depósitos a raíz de varios casos destacados de quiebras bancarias 💔🏦. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos, una agencia gubernamental financiada por los bancos miembros, generalmente cubre los depósitos de hasta $250,000 por depositante, por banco miembro, en caso de que un banco colapse. (Las cooperativas de crédito cuentan con una protección comparable a través de una agencia separada, la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito) 💰🆘🏛️.
Sin embargo, la mayoría de las aplicaciones de pago son operadas por empresas de tecnología financiera que permiten la transferencia gratuita y casi instantánea de dinero 💸📲💫. Los usuarios suelen vincular una cuenta bancaria tradicional o una tarjeta de pago para mover los fondos hacia la aplicación y para retirar los pagos que reciben de otros usuarios 💳🔗📥📤.
Después de recibir un pago, por ejemplo, después de compartir una comida con un amigo, los usuarios reciben los fondos en su cuenta de la aplicación 💰👥. El dinero se queda allí hasta que los usuarios transfieran el dinero a sus cuentas bancarias 💳💼.
Sin embargo, algunos usuarios dejan el dinero en las aplicaciones para un pago futuro, tratándolas como bancos tradicionales. Esa es una preocupación, según la oficina de protección al consumidor, porque los fondos en las cuentas de “valor almacenado” de las aplicaciones pueden no contar con protección de la FDIC ❗💡.
Consumer Reports descubrió en una encuesta de marzo de 2022 que el 6 por ciento de los usuarios de aplicaciones financian pagos desde un saldo que mantienen dentro de la aplicación. La revista dijo en un informe de este año que, dada la creciente cantidad de personas que utilizan aplicaciones de pago y la “falta de claridad” sobre cómo obtener un seguro de la FDIC para estas, “sospechamos que una gran parte de estos fondos no están asegurados” 📊🔍❗.
Las aplicaciones se asocian con bancos asegurados por la FDIC para ofrecer cuentas con protección de seguro “por transferencia” de la FDIC. Pero los usuarios pueden tener que seguir pasos adicionales o registrarse en ciertos servicios para activar la cobertura, encontró la oficina de protección. Por ejemplo, los saldos de Cash App pueden estar cubiertos por un banco asociado con seguro de la FDIC si un usuario solicita con éxito la tarjeta de débito de la empresa 💳🏦✅. Además, si un adulto patrocina una cuenta para un menor, los saldos de ambas cuentas están asegurados por la FDIC,
según el sitio web de Cash App 🆓🔐🏛️.
Los saldos de Venmo pueden estar cubiertos por seguro de depósito en bancos asociados cuando los clientes utilizan la opción de depósito directo o de cambio de cheques de la aplicación 💼💰💳. Los usuarios de Apple Cash deben registrar su cuenta con su banco asociado, Green Dot, para obtener cobertura de seguro 📲🏦🔒.
Todo eso puede resultar difícil de seguir para los usuarios, dijo Amy Zirkle, gerente de programa senior de la oficina de protección al consumidor para los mercados de pagos y depósitos. “Algunos acuerdos de usuario son confusos y no necesariamente comprensibles para los consumidores”, dijo en una entrevista 🤷♀️❗💼📞.
La Asociación de Tecnología Financiera, un grupo de presión que representa a empresas como PayPal, matriz de Venmo, y Block, propietaria de Cash App, defendió las prácticas de sus miembros, asegurando que explican sus políticas en términos “claros y fáciles de entender” y dan prioridad a la protección del consumidor 💼💪🔒.
“Estas cuentas son seguras y transparentes, y los usuarios reciben seguro de la FDIC en sus cuentas según los productos que utilicen”, dijo Penny Lee, directora ejecutiva de la asociación, en un correo electrónico 🆗🔒📧.
Una portavoz de Apple Cash se negó a comentar sobre el informe de la oficina ❌🍎❓.
Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre las aplicaciones de pago: ❓💭❔
🔒 ¿Cómo puedo proteger los fondos almacenados en una aplicación de pago?
Es prudente mover el dinero de tu aplicación de pago a tu cuenta bancaria lo antes posible, recomienda Consumer Reports 💡💸.
La oficina de protección del consumidor sugiere configurar recordatorios automáticos —ofrece un enlace en el aviso para enviar recordatorios por correo electrónico a ti mismo y a otros— para mover los fondos. “Piensa en la cantidad de dinero que mantienes en la aplicación”, dijo la Sra. Zirkle 💭📧🤔.
La oficina también dijo que estaba coordinando con otros reguladores federales y estatales para supervisar la creciente industria de pagos y “tomar medidas apropiadas” 🏦🤝⚖️.
🏛️ ¿Los fondos transferidos a través del servicio Zelle están protegidos por el seguro federal de depósitos?
Zelle es una red de pago popular operada por Early Warning Services, propiedad de siete grandes bancos. En lugar de retener fondos, Zelle los mueve entre cuentas de los bancos participantes, dijo Meghan Fintland, portavoz, en un correo electrónico. Añadió que “todos los fondos de los consumidores enviados y recibidos a través de instituciones financieras en la red Zelle” se transfieren a través de cuentas aseguradas por la FDIC o la NCUA 📧💳🏦.
📞 ¿Dónde puedo presentar una queja si tengo un problema con una aplicación de pago?
Si tienes un problema con una aplicación de pago, es importante saber a dónde acudir. Puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el fiscal general de tu estado o la Comisión Federal de Comercio, según la naturaleza del problema 📞💼🔍.
Recuerda mantenerte informado y tomar las precauciones necesarias al utilizar aplicaciones de pago para proteger tus fondos 💡💰🔒.
NOW IN CHINESE
💸📱 在Venmo和Cash App等应用中存储资金的风险 💰📲
美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）🏦🔍警告称，如果应用的母公司遇到麻烦，资金可能面临风险🚨。
数百万美国人使用移动支付应用程序向朋友、家人和零售商付款💳👨👩👧👦💰，但他们可能不知道这些应用中存放的资金往往缺乏联邦保险保护❗️❌。
与联邦保险银行中的储蓄和支票账户存款不同，存放在许多“点对点”应用中的资金没有自动受到保护，如果应用的母公司在财务上遇到困难，可能会使现金面临风险。消费者金融保护局本月在消费者咨询中警告道😱💼📢。
随着越来越多的人放弃使用现金💳💨，Venmo、Cash App和Apple Cash等应用因其方便的方式而变得越来越受欢迎，可以轻松地分摊晚餐费用、在庭院销售中购买物品或支付账单💸🍽️🏪。专家表示，在疫情大流行期间，使用这些应用的人数增加，因为人们转向在线购物和非接触支付方式🌐🛒📲。
据该局称，去年这类应用的交易额估计为8930亿美元，预计到2027年将达到1.6万亿美元💸📈💻。根据皮尤研究中心的数据，超过四分之三的美国成年人表示他们使用过四种热门支付应用之一📊🇺🇸。
消费者金融保护局的主任罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）在一份声明中表示：“越来越多的流行数字支付应用程序被用作传统银行或信用合作社帐户的替代品，但它们缺乏同样的保护措施以确保资金安全。”📱❌💼
各州确实为应用程序用户提供保护🌐🔒。消费者金融保护局在其分析中指出了州监管机构的作用，但表示规定各不相同⚖️📋。一些州可能允许公司将客户资金投资于潜在风险较高的证券，而一些州则根本没有限制❗🏛️❗。
大多数支付应用程序根据各州的规定，必须保留与他们所持有的消费者资金相等的储备金，通常存放在低风险账户中。这是K＆L Gates律师事务所的合伙人、专攻支付技术的朱迪思·里尼尔森（Judith Rinearson）所指出的，并且她是该所的博客文章的合著者，该博客文章批评了消费者金融保护局的咨询意见🤝💼👩💼。
博文中说：“认为所有存放在支付应用中的余额都应自动划入银行账户，其中费用通常较高，支付较慢，并且银行本身可能出现‘挤兑’的情况，这是错误的想法。”🤔❌💬
在几起备受关注的银行倒闭事件之后，美国人对联邦存款保险细节更加关注💔🏦。联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）是一个由成员银行资助的政府机构，一般覆盖每个存款人、每个成员银行在银行倒闭时的存款额高达25万美元（信用合作社则通过独立机构国家信用合作社协会提供类似的保护）💰🆘🏛️。
但大多数支付应用程序是由提供自由、近乎即时转账服务的金融科技公司运营的💸📲💫。用户通常将传统银行账户或支付卡与应用程序关联，以将资金转入应用程序，并提取其他用户向他们支付的款项💳🔗📥📤。
在收到付款后（例如与朋友共进晚餐后），用户会在其应用程序帐户中收到资金💰👥。资金会保留在那里，直到用户将资金转入其银行账户💳💼。
然而，一些用户将资金保留在应用程序中以备将来支付，将其视为传统银行。这是消费者金融保护局的一个担忧，因为应用程序中“储值”帐户中的资金可能没有联邦存款保险公司的保护❗💡。
消费者报告（Consumer Reports）在2022年3月的一项调查中发现，6％的应用程序用户会使用他们在应用程序中保持的余额进行付款。该杂志今年的一份报告称，考虑到使用支付应用
程序的人数不断增加，以及如何为这些应用程序获得联邦存款保险的“不明确性”，“我们怀疑这些资金中有很大一部分是没有保险的”📊🔍❗。
这些应用程序与拥有联邦存款保险的银行合作，提供“传递式”联邦存款保险保护的帐户。但是，用户可能需要采取额外措施或注册特定服务来激活保险保障，消费者金融保护局发现。例如，如果用户成功申请了Cash App的借记卡，那么Cash App的余额可以由拥有联邦存款保险的合作伙伴银行进行保障💳🏦✅。此外，如果一位成年人为未成年人提供帐户赞助，则两个帐户中的余额均由联邦存款保险公司进行保险，根据Cash App的网站上显示🆓🔐🏛️。
使用Venmo的余额可以通过合作伙伴银行的存款保险进行保障，只要客户使用该应用程序的直接存款或支票兑现选项💼💰💳。Apple Cash用户必须注册他们的帐户，以获得其合作伙伴银行Green Dot的保险保障📲🏦🔒。
消费者金融保护局的支付和存款市场高级项目经理Amy Zirkle表示，对用户来说，这一切可能很难跟踪。“一些用户协议模糊不清，对消费者来说并不一定容易理解，”她在一次采访中表示🤷♀️❗💼📞。
金融技术协会（Financial Technology Association）是一家代表包括PayPal（Venmo的母公司）和Block（Cash App的所有者）在内的公司的游说团体，该团体为其成员的做法辩护，称他们以“清晰易懂”的方式解释其政策，并优先考虑消费者保护💼💪🔒。
该协会的首席执行官彭妮·李（Penny Lee）在一封电子邮件中表示：“这些帐户是安全透明的，根据用户使用的产品，用户的帐户会获得联邦存款保险。”🆗🔒📧
Apple Cash的一位女发言人拒绝对该局的报告置评❌🍎❓。
以下是关于支付应用程序的一些问题和答案：❓💭❔
🔒 如何保护存储在支付应用中的资金？
消费者报告建议尽快将资金从支付应用转移到银行账户中💡💸。
联邦消费者金融保护局建议设置自动提醒 – 它在咨询中提供了一个链接，可以发送电子邮件提醒给自己和其他人 – 来移动资金。“考虑一下您在应用中保留的金额，”Zirkle女士在一次采访中表示💭📧🤔。
该局还表示，将与其他联邦和州监管机构协调，监测不断增长的支付行业并“采取适当措施”🏦🤝⚖️。
🏛️ 通过Zelle服务转账的资金是否受到联邦存款保险的保护？
Zelle是由七家大型银行拥有的Early Warning Services运营的流行支付网络。Zelle不会保留资金，而是在参与银行之间转移资金，Meghan Fintland女士在一封电子邮件中表示。她补充说，“在Zelle网络中通过金融机构发送和接收的所有消费者资金”均通过受到联邦存款保险公司或全国信用联盟协会（N.C.U.A.）保险的帐户流动📧💳🏦
📞 如果我在使用支付应用程序时遇到问题，我应该在哪里投诉？
如果您在使用支付应用程序时遇到问题，了解向哪里投诉是很重要的。您可以向联邦消费者金融保护局、您所在州的检察长办公室或联邦贸易委员会提出投诉，具体取决于问题的性质📞💼🔍。
请记住，保持关注和采取必要的预防措施，在使用支付应用程序时保护好您的资金💡💰🔒。
